Создать PDF Рекомендовать Распечатать

Некоторые аспекты влияния страхования на инновационное развитие экономики

Инновации.Инвестиции | (35) УЭкС, 11/2011 Прочитано: 13268 раз
(1 Голосование)
  • Автор (авторы):
    Чернов Валентин Валентинович
  • Дата публикации:
    26.11.11
  • № гос.рег.статьи:
    0421100034/0475
  • ВУЗ ИЛИ ОРГАНИЗАЦИЯ:
    Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

Некоторые аспекты влияния страхования на инновационное развитие экономики.

Чернов Валентин Валентинович

Аспирант Кафедры Страхового дела

Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации

Дискуссия о роли страхования в условиях инновационной экономики (ИЭ) в последнее время становиться всё более актуальной и требует дальнейшего развития, в первую очередь, за счёт обсуждения результатов проводимых в этом направлении научных исследований, их толкования и разработки на их основе новых инструментов макроэкономической политики, эффективной в условиях экономики инновационного типа[1].

Некоторые результаты были получены относительно недавно и раскрываются в рамках данной статьи впервые[2].

В ходе проведения диссертационного исследования автором статьи были выдвинуты некоторые гипотезы относительно способности страхования формировать инновационный потенциал экономики (ИПЭ) и быть фактором её инновационного развития (ИРЭ).

Проверка выдвинутых гипотез осуществлялась методом анализа статистических и причинно-следственных связей в рамках разработанной автором глобальной вербально-логической модели влияния страхования на инновационное развитие экономики (ГВЛМ)[3].

В рамках данной статьи выдвигаются следующие гипотезы:

  • Гипотеза № 1: «Страхование влияет на совокупную ставку сбережения, снижая её, в пользу более активного потребления в экономике»[4];
  • Гипотеза №2: «Страхование положительно  влияет на доступность венчурного капитала и кредитов, и оказывает положительное влияние на степень развитости финансового рынка, необходимого для ИРЭ»[5];
  • Гипотеза №3: «Страхование положительно влияет на продолжительность жизни населения, способствуя ИРЭ»[6];
  • Гипотеза №4: «Страхование положительно влияет на степени концентрации производства, степени монополизации экономики и в тенденции приводит к повышению интенсивности конкуренции»;
  • Гипотеза № 5: «Страхование влияет на совокупную ставку налогообложения в экономике, снижая её»;
  • Гипотеза № 6: «Страхование положительно влияет на эффективность бюджетных расходов государства, степень этичности корпоративного поведения в экономике и снижает экономические издержки преступлений и насилия»;
  • Гипотеза № 7: «Страхование положительно влияет на рост ВВП»[7];

В формализованной форме предложенные научные гипотезы могут быть представлены в следующем виде:

Гипотезы № 2,3,4,6,7  полностью подтверждается для модели с 84-ми странами (ГВЛМ84) в том случае, если справедливо следующее:

1ch

Гипотезы №1,5 полностью подтверждается для модели с 84-ми странами (ГВЛМ84) в том случае, если справедливо следующее:

2ch

Методология исследования страхования в качестве фактора ИРЭ представленная в более ранних публикациях автора[8], что позволяет в рамках данной статьи сразу перейти  к рассмотрению полученных результатов.

Влияние страхования на процессы формирования ИПЭ оказались как интересными, так и отчасти неожиданными. Основные результаты относительно выявленных статистических связей для групп стран представлены в таблице № 1 и сопутствующих графиках. Данные, характеризующие причинно-следственные связи между страхованием и параметрами ГВЛМ84 представлены в таблице № 2. В первую очередь необходимо отметить, что результаты исследования подтверждают выдвигавшуюся ранее гипотезу об инновационной функции страхования, обладающей важными для ИРЭ, свойствами[9].

Одним из выводов, следующих по итогам полученных в результате вычислений, данных является вывод о том, что с развитием страхования, финансовые рынки расширяются и углубляются. Возможно, что это происходит благодаря возникновению, специфичных финансовых инструментов, а также благодаря, размещаемым страховщиками, резервам. Особое значение приобретают результаты исследования, свидетельствующие о тесной статистической связи между показателями развития рынка страхования жизни и степенью развитости финансового рынка (график 1.2а, 1.2.б). Эта тенденция наблюдается в глобальном масштабе, в частности для групп стран с высокими значениями средней плотности (СП) и значимости страхования (СЗ) в экономике. Согласно сделанным предположениям, страхование рисков субъекта ИЭ должно приводить к росту доступности венчурного капитала и доступности кредитных ресурсов (график 1.3.а,1.3.б,1.4.а,1.4.б). Повышение доступности капитала, например, за счёт снижения его стоимости, может быть обусловлено, наступающим в таком случае, общим снижением риска заёмщика. Результаты исследования подтверждают это предположение, однако, подобное влияние может носить ограниченных характер и быть статистически значимым только для некоторых групп стран с определёнными средними значениями плотности и значимости страхования в экономике. Влияние страхования на степень доступности к банковскому кредиту и венчурному капиталу, очевидно, в глобальном масштабе имеет место, однако роль и значение страхования в данном контексте является статистически значимым только для некоторых групп стран средних значений СП и СЗ. При этом статистическая связь между показателями плотности страхования в экономике и степенью развитости финансового рынка, в тенденции, является более выраженной, чем связь между показателями значимости страхования и степенью развитости финансового рынка. Это подтверждается данными в части выявленного влияния показателя значимости страхования в экономике на параметр модели «Развитость финансового рынка», «Доступность кредитных ресурсов». При декомпозиции причинно-следственной связи между показателем значимости страхования в экономике и параметром «Развитость финансового рынка» на составные части: 1. Доля страховой премии по страхованию жизни в ВВП, 2. Доля страховой премии по страхованию, иному, чем страхование жизни в ВВП становится очевидным, что в структуре показателя значимости страхования в экономики, исключительно страховая премия по страхованию жизни в ВВП является Грейнджер – причиной параметра «Развитость финансового рынка», доля страховой премии по страхованию, иному, чем страхование жизни на степень развитости финансового рынка, очевидно, не влияет[10]. При условии допущения вероятности ошибки второго рода ? не в 1%, а в 5% анализ причинно-следственных связей позволяет сделать вывод о том, что гипотеза № 2 полностью подтверждается для показателя плотности и значимости страхования в части влияния страхования на параметр «Доступность венчурного капитала». Для показателя значимости страхования в экономике в части влияния страхования на параметр «Развитость финансового рынка» и «Доступность кредитных ресурсов». В целом, по итогам анализа причинно-следственных связей данного канала ГВЛМ84 необходимо отметить, что в тенденции страхование оказывает влияние на степень развитости финансового рынка, доступность венчурного капитала и кредита, скорее, через величину показателя значимости страхования в экономики. Таким образом, именно величина страхового сектора в экономике определяет степень развитости финансового рынка. Тем не менее, необходимо отметить, что для групп стран с высокими значениями СЗ в экономике наблюдается снижение статистической связи и значений коэффициента Rвч40 в диапазоны, исключающие статистическую значимость связи, что позволяет предположить об отрицательном влиянии гипертрофированного сектора страхования на инновационное развитие экономики.

Результаты исследования свидетельствуют о том, что страхование приводит к изменению принципов поведения человека, его отношения к здоровью, что, в конечном счёте, сказывается на продолжительности жизни человека (график 1.5.а, 1.5.б), что позволяет подтвердить гипотезу № 3. Страховые компании знакомы с таким типом поведения и описывают его как так называемый «moral hazard», т.е. моральный риск – риск, связанный с изменением поведения застрахованного после заключения им договора страхования. При этом, очевидно, что влияние страхования на среднюю продолжительностью жизни населения проявляется не на всех этапах развития страхового рынка одинаково. Так для стран с низкими средними значениями страховой премии на душу населения страхование может играть вторичную роль в качестве фактора способствующего долголетию. В первую очередь, это может быть обусловлено низким уровнем общего развития общества, отсутствием доступа к базовым, узловым объектам инфраструктуры экономики (чистой воде, теплу, медицинской помощи, например ввиду неразвитости дорожной сети, либо отсутствия необходимых медицинских учреждений). Население стран, для которых характерны очень высокие показатели страховой премии на душу населения, может также быть подвержено различным факторам, влияющим на продолжительность жизни. В значительной степени это может быть обусловлено историческими, культурными, психо-эмоциональными и/или социально-экономическими  факторами, влияющими на общество на данном этапе развития. Высокоразвитые страны, в тенденции действительно имеют долгоживущее население, однако страхование может играть в этом процессе уже второстепенную роль, например ввиду высокого уровня дохода граждан, значительных накоплений или длительной продолжительности периода активной творческой деятельности, а также развитости иных систем социальной и гражданской защиты населения (эффективные службы спасения и обеспечения правопорядка (Германия), традиции взаимовыручки и взаимопомощи (Япония) и т.д.). В этой связи, можно предположить, что страховая защита населения и ассоциируемые с ней, возможные эффекты в части повышения продолжительности жизни населения оказывают своё влияние на определённом отрезке развития общества, при прохождении им определённого исторического этапа становления экономики.

Полученные результаты также свидетельствуют о том, что страхование способствует как росту интенсивности конкуренции, так и концентрации производства, приводящей к возникновению монополий (график 1.6а, 1.6б, 1.7а, 1.7б), что, в принципе, является парадоксом, если не принимать во внимание так называемое «марксистское» объяснение конкуренции. В популярном очерке В.И. Ленина «Империализм, как высшая стадия капитализма» описывается позиция К. Маркса в отношении данного вопроса следующим образом: «…Полвека тому назад, когда Маркс писал свой «Капитал», свободная конкуренция казалась подавляющему большинству экономистов «законом природы». Казённая наука пыталась убить посредством заговора молчания сочинения Маркса, доказавшего теоретическим и историческим анализом капитализма, что свободная конкуренция порождает концентрацию производства, а эта концентрация на известной ступени своего развития ведёт к монополии. Теперь монополия стала фактом…» [11].  Результаты исследования косвенно подтверждают «марксистскую» парадигму развития рыночной экономики от свободной конкуренции, через обнищание одних во благо других, концентрацию производства и капитала и формирование монополий. Страхование в этом смысле лишь ускоряет процесс экономического развития, и перехода капитализма на более высокие этапы развития (империализм), способствуя более скорому расслоению общества и закреплению конкурентных преимуществ наиболее конкурентных субъектов экономики. Полученный результат позволяет подтвердить гипотезу № 4.

Очевидно, что страхование не приводит к формированию более низких ставок сбережения (гипотеза №1) и налогообложения (гипотеза № 5) в экономике (график 1.1а,1.1б, 1.8.а, 1.8.б). В значительной части результаты исследования в этой части оказались неожиданными, поскольку ранее неоднократно делались предположения относительно свойства страхования с одной стороны снижать налоговую нагрузку на субъекты экономики, а с другой стороны повышать долю свободных финансовых средств в бюджетах субъектов экономики. Это означает, что страхование в глобальном масштабе, очевидно, не представляет собой реальной альтернативы классическому сбережению, а сберегательная функция, значимой не является.

Полученные данные позволяют частично подтвердить гипотезу № 6 о влиянии страхования на эффективность бюджетной политики государства, степень этичности корпоративного поведения в экономике и снижение экономических издержек преступлений и насилия (график 1.10а, 1.10б) в части влияния страхования на степень этичности корпоративного поведения в экономике (график 1.9а, 1.9.б). Очевидно, что плотность и значимость страхования в экономике играют важную роль, ограничивают «оппортунистическое» поведение отдельных её субъектов. Степень этичности, согласно определению, является показателем готовности фирм и предприятий действовать в рамках действующего законодательства, придерживаясь принципов и стандартов корпоративного поведения, с соблюдением возложенных на них, либо взятых ими обязательств. Данный параметр был включен в ГВЛМ84 ввиду того, что в условиях ИЭ этичность корпоративного поведения трансформируется под влиянием институтов развития экономики. С одной стороны, возможности совершенствования продуктов и процессов, перспективы из коммерциализации, освоения новых рынков и сохранения конкурентоспособности за счёт инновационного развития способствуют росту этичности в деловых отношениях. С другой стороны, ввиду высокой степени кооперации и интенсивности сотрудничества между инновационно-активными фирмами, а также высокой значимости и важности соблюдения сторонами всех формальных и неформальных соглашений, определяющих вектор сотрудничества, фирмы и предприятия стремятся обеспечить высокую надёжность своих производственных и экономических процессов, ограничить оппортунистическое поведение партнёров и контрагентов. Вполне очевидно, что в условиях ИЭ механизм страхования предпринимательских рисков, а также сопряжённые с ним механизмы экономических санкций приводят к повышению этичности корпоративного поведения и ограничению оппортунизма в деловых отношениях. Этот вывод, основанный на полученных результатах, позволяет идентифицировать дополнительную роль страхования в предотвращении разрывов инновационных цепочек ввиду оппортунистического поведения участников инновационного процесса в условиях ИЭ. Очевидно, страховые полисы действительно способны выступать в качестве так называемых «обещаний, заслуживающих доверия» (credible commitments)[12]. При условии допущения вероятности ошибки второго рода ? в 5% результаты теста на наличие причинно-следственных позволяют подтвердить гипотезу № 6 в части влияния страхования на экономические издержки преступлений и насилия, а также влияния фактора плотности страхования в экономике на степень эффективности бюджетных расходов государства.

Выдвинутая гипотеза № 7 опровергается, поскольку влияние страхования на рост ВВП оказывается взаимообусловленным. В этом смысле речь идет о взаимосвязи между показателем плотности страхования в экономике и ростом ВВП (график 1.12).

4ch

5ch

6ch

7ch

8ch

9ch

 

3ch

Список литературы 

  1. Dahlstrom, K., Skea, J., Stahel, W.R. (2003) «Innovation, Insurability and Sustainable Development: Sharing Risk Management between Insurer and the State», The Geneva Papers on Risk and Insurance, Vol. 28, No. 3, (July 2003) 394-412;
  2. Outreville, F. J. (1990) «The Economic significance of insurance markets in developing countries»; Journal of Risk and Insurance № 57, pp.487-498;
  3. Ward.D, Zurbruegg R. (2000) «Does insurance promote economic growth? Evidence from OECD countries», № 67, pp. 489-506.;
  4. Ленин В.И. (1917) «Империализм как высшая стадия капитализма», электронная библиотека «Грамотей». См. главу I «Концентрация производства и монополии»., 1916 г. Цюрих;
  5. Чернов, В.В. (2009) «О роли страхования в условиях инновационной экономики», журнал «Экономические стратегии – ЭС», №.07-2009, стр. 180-184;
  6. Чернов В.В. (2011) «Влияние страхования на степень высокотехнологичности экономики – анализ некоторых причинно-следственных связей», журнал «Страховой бизнес», июль-август 2011, стр. 60-65;
  7. Чернов В.В. (2011) «Философский анализ возможностей страхования по преодолению антропологической антиномии в сознании предпринимателя – новатора». Журнал «Российское предпринимательство» № 9, сентябрь 2011, стр. 60 -64.


[1] Проведенное автором научное исследование в значительной степени опирается на результаты исследования Дальштрёма/Скея/Штахеля (2003), см. Dahlstrom, K., Skea, J., Stahel, W.R. «Innovation, Insurability and Sustainable Development: Sharing Risk Management between Insurer and the State», The Geneva Papers on Risk and Insurance, Vol. 28, No. 3, (July 2003) 394-412

 

[2] Основные результаты представлены в рамках проведённого диссертационного исследования.

 

[3] Чернов В.В. (2011) «Влияние страхования на степень высокотехнологичности экономики – анализ некоторых причинно-следственных связей», журнал «Страховой бизнес», июль-август 2011, стр. 60-65

 

[4] Формирование и создание дополнительного платежеспособного спроса в экономике является важным условием формирования новых рынков и, следовательно, появления инноваций.

 

[5] Множество исследовательских работ в данном направлении уже было проведено. См. например Outreville, F. J. (1990) «The Economic significance of insurance markets in developing countries»; Journal of Risk and Insurance № 57, pp.487-498

 

[6] За счёт сохранения качества человеческого капитала, и увеличение периода активной творческой деятельности человека.

 

[7] Данная гипотеза неоднократно проверялась в научных исследованиях. См. например Ward.D, Zurbruegg R. (2000) «Does insurance promote economic growth? Evidence from OECD countries», № 67, pp. 489-506.

 

[8] Например, см. Чернов В.В. (2011) Влияние страхования на степень высокотехнологичности экономики – анализ некоторых статистических и причинно – следственных связей, Страховой бизнес, 4 (22) июль – август 2011, стр. 50 -61

[9] Чернов В.В. «Философский анализ возможностей страхования по преодолению антропологической антиномии в сознании предпринимателя – новатора». Журнал «Российское предпринимательство» №9, сентябрь 2011, стр. 60 -64

[10] Автор исследования считает целесообразным провести подобную декомпозицию показателей плотности и значимости страхования в экономике в отношении всех анализируемых параметров модели, однако это представляет собой задачу, несовместимую с объёмом и назначением диссертационного исследования.

[11] В.И. Ленин «Империализм как высшая стадия капитализма», электронная библиотека «Грамотей». См. главу I «Концентрация производства и монополии»., 1916 г. Цюрих;

[12] Чернов, В.В. (2009) «О роли страхования в условиях инновационной экономики», журнал «Экономические стратегии – ЭС», No.07-2009, стр. 180-184


  vakperechen

ОБНОВЛЕННЫЙ СПИСОК ВАК 2016 г.
ОТ 19.04.2016  >> ПРОСМОТРЕТЬ
tass
 
ПО ВОПРОСАМ ПУБЛИКАЦИИ СТАТЕЙ И СОТРУДНИЧЕСТВА ОБРАЩАЙТЕСЬ:
skype SKYPE: vak-uecs
e-mail
MAIL: info@uecs.ru
phone
+7 (928) 340 99 00
 

АРХИВ НОМЕРОВ

(01) УЭкС, 1/2005
(02) УЭкС, 2/2005
(03) УЭкС, 3/2005
(04) УЭкС, 4/2005
(05) УЭкС, 1/2006
(06) УЭкС, 2/2006
(07) УЭкС, 3/2006
(08) УЭкС, 4/2006
(09) УЭкС, 1/2007
(10) УЭкС, 2/2007
(11) УЭкС, 3/2007
(12) УЭкС, 4/2007
(13) УЭкС, 1/2008
(14) УЭкС, 2/2008
(15) УЭкС, 3/2008
(16) УЭкС, 4/2008
(17) УЭкС, 1/2009
(18) УЭкС, 2/2009
(19) УЭкС, 3/2009
(20) УЭкС, 4/2009
(21) УЭкС, 1/2010
(22) УЭкС, 2/2010
(23) УЭкС, 3/2010
(24) УЭкС, 4/2010
(25) УЭкС, 1/2011
(26) УЭкС, 2/2011
(27) УЭкС, 3/2011
(28) УЭкС, 4/2011
(29) УЭкС, 5/2011
(30) УЭкС, 6/2011
(31) УЭкС, 7/2011
(32) УЭкС, 8/2011
(33) УЭкС, 9/2011
(34) УЭкС, 10/2011
(35) УЭкС, 11/2011
(36) УЭкС, 12/2011
(37) УЭкС, 1/2012
(38) УЭкС, 2/2012
(39) УЭкС, 3/2012
(40) УЭкС, 4/2012
(41) УЭкС, 5/2012
(42) УЭкС, 6/2012
(43) УЭкС, 7/2012
(44) УЭкС, 8/2012
(45) УЭкС, 9/2012
(46) УЭкС, 10/2012
(47) УЭкС, 11/2012
(48) УЭкС, 12/2012
(49) УЭкС, 1/2013
(50) УЭкС, 2/2013
(51) УЭкС, 3/2013
(52) УЭкС, 4/2013
(53) УЭкС, 5/2013
(54) УЭкС, 6/2013
(55) УЭкС, 7/2013
(56) УЭкС, 8/2013
(57) УЭкС, 9/2013
(58) УЭкС, 10/2013
(59) УЭкС, 11/2013
(60) УЭкС, 12/2013
(61) УЭкС, 1/2014
(62) УЭкС, 2/2014
(63) УЭкС, 3/2014
(64) УЭкС, 4/2014
(65) УЭкС, 5/2014
(66) УЭкС, 6/2014
(67) УЭкС, 7/2014
(68) УЭкС, 8/2014
(69) УЭкС, 9/2014
(70) УЭкС, 10/2014
(71) УЭкС, 11/2014
(72) УЭкС, 12/2014
(73) УЭкС, 1/2015
(74) УЭкС, 2/2015
(75) УЭкС, 3/2015
(76) УЭкС, 4/2015
(77) УЭкС, 5/2015
(78) УЭкС, 6/2015
(79) УЭкС, 7/2015
(80) УЭкС, 8/2015
(81) УЭкС, 9/2015
(82) УЭкС, 10/2015
(83) УЭкС, 11/2015
(84) УЭкС, 11(2)/2015
(85) УЭкС,3/2016
(86) УЭкС, 4/2016
(87) УЭкС, 5/2016
(88) УЭкС, 6/2016
(89) УЭкС, 7/2016
(90) УЭкС, 8/2016
(91) УЭкС, 9/2016
(92) УЭкС, 10/2016
(93) УЭкС, 11/2016
(94) УЭкС, 12/2016
(95) УЭкС, 1/2017
(96) УЭкС, 2/2017
(97) УЭкС, 3/2017
(98) УЭкС, 4/2017
(99) УЭкС, 5/2017

 Федеральная служба по надзору в сфере связи и массовых коммуникаций

№ регистрации СМИ ЭЛ №ФС77-35217 от 06.02.2009 г.       ISSN: 1999-4516